Les fraudes financières sont en forte croissance et les arnaqueurs redoublent de créativité pour tromper les investisseurs. Leurs méthodes se raffinent, leurs approches se multiplient et personne n’est à l’abri. Dans ce contexte, comprendre les tactiques les plus courantes est devenu essentiel pour protéger son épargne et repérer rapidement les signaux d’alerte.
Les promesses de rendements irréalistes
L’un des signaux les plus classiques consiste à promettre des rendements impossibles. Les fraudeurs misent sur l’attrait naturel pour les gains rapides : ils annoncent des profits élevés, constants, sans volatilité et surtout sans risque. Leur discours est conçu pour stimuler l’enthousiasme et faire croire que l’occasion est exceptionnelle. En réalité, plus une promesse semble simple, plus elle mérite d’être vérifiée. Les investissements légitimes évoluent toujours dans un environnement où les rendements fluctuent, où le risque existe, et où les résultats ne peuvent jamais être garantis (sauf pour certains types de placement sécuritaire). Un placement qui « bat toujours le marché » n’existe tout simplement pas.
Un exemple de situation à se méfier : un conseiller vous contacte et vous mentionne que si vous aviez placé votre argent avec lui il y a 3 ans, soit début 2023 au moment de la rédaction de cet article, vous auriez fait un rendement 2-3 fois plus élevé qu’avec votre conseiller actuel. Lorsque le conseiller vous présente son portefeuille « miracle », il vous dit qu’en 2023 il avait vu le potentiel de l’intelligence artificielle et avait investi énormément dans Nvidia, qui soit dit en passant a vu sa valeur tripler en 2023 et encore presque triplé, en 2024, pour un gros pourcentage du portefeuille, disons 40 %. Ensuite, le conseiller dit qu’en 2025 il a décidé que le risque que Trump amenait sur la bourse avec ses tarifs était l’occasion parfaite d’investir un autre gros pourcentage du portefeuille, disons le même 40 %, dans les métaux précieux comme l’or et l’argent, qui ont fait des rendements spectaculaires en 2025. Le conseiller montre que sa stratégie « prouve » être bien meilleure que ce que vous avez actuellement et que votre conseiller actuel « ne sait pas ce qu’il fait ». Il pourrait même en ajouter une couche en vous montrant que vous payez actuellement plus de frais pour une moins bonne gestion que si vous étiez avec lui.
Aucun gestionnaire de portefeuille (CFA) intègre n’oserait vous dire que ce portefeuille « miracle » est un portefeuille réaliste qui est assez bien diversifié pour être soutenu sur le long terme. Il vous dirait probablement que les gros remaniements des actifs comme dans l’exemple sont extrêmement susceptibles d’une fraude. De plus, le portefeuille du fraudeur est beaucoup trop concentré dans des actifs à risque extrêmement élevé qui réussissent toujours à créer un énorme rendement pour le portefeuille.
Puisque les seules données qui peuvent être analysées pour comparer deux portefeuilles sont celles du passé, il faut être méfiant. Il est très facile de « faire dire » aux chiffres ce qu’on veut qu’ils disent. N’importe quel fraudeur peut créer le portefeuille qui a le meilleur rendement passé avec la plus faible volatilité, puisqu’il connait déjà les résultats des actifs choisis. Votre méfiance devrait être encore plus haute lorsque le portefeuille présenté est composé d’actions à la pièce plutôt que de fonds, comme les fonds communs de placements (FCP) ou fonds négociés en bourse (FNB), qui sont dans la très grande majorité du temps plus diversifiés.
Ce stratagème est la manière la plus efficace pour frauder un client, premièrement attirer l’attention avec l’appât du gain rapide, ensuite vous faire sentir que votre conseiller actuel ne s’occupe pas bien de vous, et pour finir vous faire ressentir de la « haine » envers votre conseiller actuel puisqu’il vous charge « trop cher » pour les rendements que vous faites dans vos placements.
Si jamais vous aviez fait le transfert de vos placements avec ce fraudeur, la probabilité que les rendements présentés lors de la comparaison des portefeuilles se répètent sur le long terme est immensément mince. Garder à l’esprit que Warren Buffet, considéré comme le plus grand investisseur de tous les temps, a réalisé un rendement annuel moyen d’environ 20 % sur le long terme. Plus le rendement passé présenté est haut, soit en se rapprochant ou au-dessus de ce 20 %, plus la probabilité que ce soit une fraude est élevée.
Un bon réflexe consiste à se poser quelques questions :
Pourquoi une telle opportunité serait-elle offerte à un inconnu ?
Comment peut-on garantir un rendement élevé sans risque ?
Pourquoi cette offre semble-t-elle urgente ?
Est-ce que le conseiller semble dire qu’il a « timer » le marché (exprimé en d’autres mots) ?
Est-ce que le portefeuille suggéré est extrêmement concentré et souvent remanié (par hasard, toujours au bon moment) ?
Ces premières interrogations suffisent souvent à révéler l’illusion derrière la promesse.
La pression pour investir maintenant
La précipitation est une arme redoutable dans l’arsenal des fraudeurs. Leur objectif est d’empêcher la réflexion. Ils avancent qu’un délai ferait « rater l’occasion », qu’il ne reste « que quelques places », ou encore que le rendement « tombera dès demain ». Cette pression ne vise qu’à créer un stress artificiel.
Dans un contexte financier sain, aucune décision d’investissement ne demande une réponse instantanée. Au contraire, un conseiller professionnel encourage l’analyse, la comparaison et la compréhension du produit. Plus un intermédiaire vous pousse à agir vite, plus il souhaite éviter que vous vérifiiez ses informations ou consultiez quelqu’un d’autre.
Lorsque vous ressentez qu’on cherche à vous forcer la main, prenez un pas de recul. Un investissement légitime sera encore là demain.
Les contacts non sollicités
Un appel inattendu, un message sur les réseaux sociaux ou un courriel venu de nulle part… c’est ainsi que débutent un bon nombre d’arnaques. Les fraudeurs savent se montrer chaleureux, détendus et très convaincants : ils parlent de voyages, de succès professionnel ou disent vous avoir déjà croisé. Leur approche vise à avoir votre confiance rapidement.
Dès lors que quelqu’un vous contacte spontanément pour vous parler d’argent, d’investissement ou d’une opportunité qui semble vous être spécialement destinée, la prudence doit primer. Un conseiller légitime ne fonctionne jamais de cette manière.
Les faux conseillers et les plates‑formes frauduleuses
Les escrocs savent imiter les apparences de la crédibilité. Certains créent des sites web qui ressemblent en tout point à ceux d’institutions financières reconnues. D’autres utilisent de faux titres professionnels, montent des profils LinkedIn convaincants ou imitent des entreprises connues dans le secteur.
Avant de faire confiance à quiconque, vérifiez systématiquement l’inscription du conseiller ou de l’entreprise auprès d’un organisme officiel, comme le « Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer » de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Les demandes de paiement inhabituelles
Lorsque les fraudeurs sentent qu’ils ont gagné votre confiance, ils passent rapidement à l’étape clé : obtenir votre argent. Pour cela, ils privilégient des méthodes de paiement impossibles à retracer, comme les cartes-cadeaux, les cartes prépayées, les virements vers des comptes personnels ou encore des plateformes exotiques.
Dans un environnement financier sérieux, aucun professionnel ne demande ce type de paiement. Si une méthode vous semble étrange, inhabituelle ou trop compliquée, c’est presque toujours un signe que quelque chose cloche.
En résumé, même si les techniques évoluent, les fraudes financières reposent encore sur les mêmes leviers psychologiques : attirer avec des gains irréalistes, presser pour éviter la réflexion, instaurer une relation artificielle, imiter la légitimité et pousser à des paiements impossibles à retracer. En développant une saine méfiance envers ces comportements et en vérifiant toujours l’identité des intervenants, vous renforcez considérablement votre protection. La prudence, le recul et la vérification restent vos meilleurs alliés pour préserver votre patrimoine.
Serge Nolin et Louis-Samuel Nolin sont représentants de courtier (Épargne collective) inscrits auprès de Cloutier Groupe Financier, courtier en épargne collective.