Dans le domaine des services financiers, plusieurs droits de pratique coexistent et peuvent prêter à confusion. Conseiller en sécurité financière, représentant en épargne collective, planificateur financier, etc. Ils semblent parfois interchangeables, mais ils correspondent à des rôles et des approches distincts.
Comprendre ces différences permet de mieux structurer ses décisions financières et de choisir un accompagnement réellement adapté à ses objectifs.
Deux dimensions essentielles : la vision et l’exécution
Les professionnels financiers peuvent intervenir à différents niveaux, mais trois rôles principaux se distinguent dans la relation avec le client.
Le conseiller en sécurité financière se concentre sur la protection financière du client et de sa famille. Son rôle consiste à :
Offrir des produits d’assurance (vie, invalidité, maladies graves, etc.)
Mettre en place des stratégies de protection du revenu et du patrimoine
Prévoir les imprévus financiers pouvant affecter la sécurité future
Il peut aussi offrir des produits d’investissement, mais il est limité aux fonds distincts (offert par les compagnies d’assurance) et ne peut pas vendre de fonds communs de placement. Les fonds distincts sont généralement des produits à frais de gestion plus élevé ayant des garantis sur la valeur à l’échéance et au décès.
Il agit donc principalement sur la gestion des risques et la sécurité financière à long terme.
Le représentant en épargne collective est spécialisé dans les placements, principalement les fonds communs de placement.
Son rôle consiste à :
Proposer des solutions d’investissement adaptées au profil de risque du client
Accompagner dans la construction et le suivi de portefeuilles
Effectuer les transactions et ajuster les placements au fil du temps
Il intervient surtout dans la mise en action des stratégies d’investissement et l’accompagnement continu du client dans ses placements.
Le planificateur financier adopte une approche globale et stratégique.
Son rôle consiste à :
Élaborer un plan financier complet à long terme
Intégrer les aspects fiscaux, successoraux, de retraite et d’endettement
Assurer la cohérence entre tous les aspects financiers d’une personne
Accompagner son client lors de toutes les étapes de la vie du client, pas seulement vendre un produit financier
Il agit en amont pour définir une vision globale et structurée des finances.
De plus, la formation pour l’obtention du titre de planificateur financier ainsi que celle en continu est beaucoup plus rigoureuse et exigeante que celle des autres titres présentés plus haut. Le titre de planificateur financier (Pl. Fin.) est un titre réservé aux professionnels ayant réussi la formation et étant inscrits auprès de l’Institut de Planification Financière (IPF). Un conseiller ayant seulement le titre de conseiller en sécurité financière par exemple ne peut pas dire qu’il est planificateur financier ou qu’il fait de la planification financière. Pour vérifier le(s) titre(s) de votre conseiller, vous pouvez consulter le « Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer » de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) en y inscrivant son nom complet.
Trois expertises complémentaires pour une stratégie financière complète
Chaque professionnel répond à un besoin spécifique en fonction de votre situation financière.
Lorsqu’il est question de protection et d’assurance, le conseiller en sécurité financière est le spécialiste qui met en place des solutions pour protéger votre revenu, votre patrimoine et votre famille contre les imprévus.
Pour tout ce qui touche les placements, le représentant en épargne collective intervient afin de construire et gérer votre portefeuille en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.
Enfin, lorsque vous souhaitez prendre du recul et obtenir une vision globale de votre situation, notamment en ce qui concerne la planification de la retraite, la fiscalité et l’ensemble de vos objectifs à long terme, le planificateur financier est celui qui élabore une stratégie complète et cohérente.
Ces trois rôles ne s’opposent pas : ils se complètent en permettant de relier la vision à l’action. Un conseiller pourrait posséder ces trois titres et répondre à tous vos besoins.
L’indépendance : un facteur clé dans les solutions proposées
Peu importe le titre exercé, qu’il s’agisse de représentant en épargne collective, de conseiller en sécurité financière ou de planificateur financier, ces professionnels agissent soit à titre d’agent ou de courtier afin d’exercer leurs activités.
Les différences entre l’agent et le courtier :
Le conseiller agissant en tant qu’agent pour une compagnie :
Travaille pour une compagnie précise
Propose seulement les produits de cette même compagnie
Agit dans un cadre structuré et uniforme
Le conseiller agissant en tant que courtier :
A accès aux produits de plusieurs compagnies
Compare différentes solutions disponibles sur le marché
Propose une approche plus personnalisée
La différence ici ne concerne pas la compétence, mais la portée des solutions accessibles.
L’indépendance représente donc un avantage important pour le client, puisqu’elle lui permet d’accéder à un plus large éventail de solutions et d’obtenir des recommandations adaptées à sa réalité.
Être accompagné par un conseiller agissant en tant que courtier, par l’entremise de Cloutier Groupe Financier par exemple, favorise une approche objective, flexible et centrée sur vos intérêts, afin de vous proposer les stratégies les plus pertinentes pour votre situation.
En conclusion, les différents titres du domaine financier, qu’il s’agisse du représentant en épargne collective, du conseiller en sécurité financière ou du planificateur financier, correspondent chacun à un rôle distinct, mais complémentaire, permettant de répondre de façon globale aux besoins des clients. Toutefois, au-delà des titres, l’indépendance du conseiller joue un rôle clé dans la qualité des solutions proposées. Cette combinaison entre expertise spécialisée et indépendance contribue à offrir un accompagnement plus complet, plus flexible et davantage centré sur les intérêts du client.
Serge Nolin et Louis-Samuel Nolin sont Planificateur Financiers inscrits auprès de l’Institut de Planification Financière et de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
Serge Nolin et Louis-Samuel Nolin sont Conseillers en sécurité financière, et Conseillers en assurance et rentes collectives inscrit à l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
Serge Nolin, Louis-Samuel Nolin et Xavier Petitclerc sont représentants de courtier (Épargne collective) inscrits auprès de Cloutier Groupe Financier, courtier en épargne collective.