Lorsque l'on pense à l'assurance, plusieurs personnes pensent spontanément à l'assurance vie ou à l'assurance habitation. Pourtant, pour de nombreux travailleurs, leur capacité à générer un revenu représente l'un de leurs actifs les plus importants. Que se passerait-il si une maladie ou un accident vous empêchait temporairement ou durablement de travailler? C'est précisément dans cette situation que l'assurance invalidité peut jouer un rôle essentiel.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité?
L'assurance invalidité est conçue pour remplacer une partie de votre revenu si une blessure ou une maladie vous empêche d'exercer votre travail pendant une période déterminée. Son objectif est d'aider à maintenir une certaine stabilité financière pendant une période où la capacité de travailler est réduite ou absente.
Cette protection peut être adaptée selon les besoins et le budget de chacun. Par exemple, certains contrats peuvent remplacer environ 60 %, 70 % ou même jusqu'à 80 % du revenu en cas d'invalidité admissible. Il est également possible de choisir différentes périodes d'attente avant le début des prestations ainsi que différentes durées de couverture. De façon générale, une protection plus complète, offrant un pourcentage de remplacement du revenu plus élevé ou des prestations plus longues, entraînera une prime plus importante. À l'inverse, une protection plus limitée ou comportant un délai d'attente plus long se traduira généralement par une prime moins élevée. L'objectif est de trouver un équilibre entre la protection souhaitée et le coût que l'on est prêt à assumer.
Pourquoi cette assurance est-elle importante?
Les obligations financières ne s'arrêtent généralement pas lorsqu'une personne est en invalidité. L'hypothèque ou le loyer doivent continuer d'être payés, tout comme l'épicerie, les services essentiels, les assurances, les paiements de véhicule, les frais médicaux et les diverses dépenses familiales du quotidien. Sans revenu de remplacement adéquat, il peut devenir difficile de maintenir son niveau de vie et les économies accumulées peuvent s'épuiser beaucoup plus rapidement que prévu.
Une réalité qui touche de plus en plus de personnes
L'invalidité est souvent perçue comme un événement rare ou réservé à certains métiers. Pourtant, elle peut toucher pratiquement tout le monde à un moment ou un autre de sa vie active. Qu'elle soit causée par une maladie, un problème de santé mentale ou une blessure empêchant temporairement ou durablement d'exercer son travail, ses répercussions financières peuvent être importantes. Avec le vieillissement de la population et l'augmentation de certains problèmes de santé, les arrêts de travail pour raisons médicales sont une réalité de plus en plus fréquente. Personne ne planifie devenir invalide, mais plusieurs doivent composer avec cette situation au cours de leur carrière, parfois pour quelques mois, parfois pour une plus longue période.
L'assurance invalidité par l'employeur
Certains employeurs offrent une protection invalidité dans leur régime d'assurance collective.
Cette couverture constitue souvent un avantage précieux puisqu'elle peut permettre d'obtenir une protection à moindre coût.
Toutefois, il est important de bien comprendre les modalités du régime :
Pourcentage du salaire remplacé
Délai avant le début des prestations
Durée maximale de couverture
Limites et exclusions
Coordination avec d'autres programmes ou assurances
Certaines personnes découvrent également que leur protection prend fin lorsqu'elles quittent leur emploi ou changent d'employeur.
Les travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprise
Les travailleurs autonomes sont particulièrement exposés aux conséquences financières d'une invalidité.
En l'absence d'un régime collectif offert par un employeur, ils doivent souvent mettre en place leurs propres solutions de protection.
Pour plusieurs entrepreneurs, une incapacité de travailler pendant quelques mois peut avoir un impact important sur les revenus du ménage ainsi que sur les activités de l'entreprise.
Court terme ou long terme?
Une assurance invalidité peut offrir une protection de courte durée ou de longue durée, selon les besoins de chacun. Une invalidité de courte durée vise généralement à remplacer une partie du revenu pendant les premiers mois suivant un arrêt de travail causé par une maladie ou une blessure. Cette protection peut être particulièrement utile pour maintenir une certaine stabilité financière pendant la période de rétablissement et permettre de continuer à assumer les dépenses du quotidien.
Pour sa part, l'assurance invalidité de longue durée entre en jeu lorsque l'incapacité de travailler se prolonge au-delà de la période initiale. Selon les protections choisies, les prestations peuvent être versées pendant plusieurs années, voire jusqu'à l'âge prévu au contrat. Comme il est souvent impossible de prévoir combien de temps une invalidité pourrait durer, cette protection peut contribuer à préserver sa sécurité financière et celle de sa famille lorsqu'un retour au travail n'est pas envisageable à court terme.
Quelques questions à se poser
Avant de considérer qu'une protection est suffisante, il peut être utile de se demander :
Suis-je actuellement couvert par mon employeur?
Quel pourcentage de mon revenu serait remplacé?
Mes économies me permettraient-elles de faire face à plusieurs mois sans salaire?
Ai-je des personnes qui dépendent financièrement de moi?
Ma protection actuelle est-elle toujours adaptée à ma situation?
En conclusion, personne ne souhaite devoir s'absenter du travail en raison d'une maladie ou d'une blessure, mais cette situation peut survenir à tout moment au cours de la vie active. L'assurance invalidité constitue un outil de protection important qui permet de préserver une certaine stabilité financière lorsque la capacité de générer un revenu est compromise. Qu'elle soit offerte par un employeur ou souscrite individuellement, il est important de bien comprendre les protections dont on bénéficie et de s'assurer qu'elles correspondent à sa situation actuelle.
Prendre le temps de revoir sa couverture aujourd'hui peut permettre d'éviter bien des préoccupations demain. Comme plusieurs aspects de la planification financière, l'assurance invalidité ne vise pas seulement à faire face à l'imprévu, mais aussi à protéger les projets et les objectifs financiers que l'on construit au fil des années.
Serge Nolin et Louis-Samuel Nolin sont Conseillers en sécurité financière, et Conseillers en assurance et rentes collectives inscrits à l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).